「毎月きちんと働いているのに、なぜかお金が貯まらない……」
「給料日前になると、いつもお金が足りなくなる」
「節約を頑張っているつもりなのに、貯金が増えない」
このような悩みを抱えていませんか？
将来のために貯金したいと思っていても、家賃や食費、光熱費などを支払っていると、なかなかお金が残らないことがあります。さらに、外食や買い物、スマートフォンの月額料金など、日々の小さな支出が積み重なると、気づかないうちに家計を圧迫しているかもしれません。
しかし、お金が貯まらない原因は、収入が少ないことだけではありません。
毎月の支出を把握していなかったり、余ったお金だけを貯金しようとしていたりと、普段の習慣が影響している場合もあります。
反対にいえば、日々のお金の使い方を少し見直すだけでも、貯金を始めるきっかけを作れます。
この記事では、お金が貯まらない人に共通する7つの習慣と、貯金できる人との違い、今日から実践できる改善方法を紹介します。
「自分はお金の管理が苦手だから」と諦める必要はありません。まずは、できそうなことから始めてみましょう。
お金が貯まらない人に共通する7つの習慣
お金が貯まらない人には、いくつかの共通する行動パターンがあります。
すべてに当てはまる必要はありませんが、自分の生活を振り返りながら読んでみてください。
1. 毎月の収入と支出を把握していない
お金が貯まらない人によく見られる習慣のひとつが、毎月いくら使っているのかを把握していないことです。
例えば、給料が振り込まれたら家賃やクレジットカードの支払いを済ませ、残ったお金で生活している人もいるでしょう。
しかし、食費や日用品費、交際費などを細かく確認していないと、どこにお金を使いすぎているのかが分かりません。
コンビニでの買い物やカフェ代など、一度の支出は少額でも、何度も繰り返せば大きな金額になります。
改善方法：まずは1か月の支出を記録する
最初から完璧な家計簿をつける必要はありません。
銀行口座の入出金履歴やクレジットカードの明細を確認し、次の項目を把握することから始めましょう。
- 家賃や通信費などの固定費
- 食費や日用品費などの生活費
- 交際費や趣味に使ったお金
- 毎月の貯金額
支出を見える化するだけでも、節約すべき項目を見つけやすくなります。
2. 余ったお金を貯金しようとしている
「今月は余裕があれば貯金しよう」と考えていませんか？
この方法では、月末までにお金を使い切ってしまい、貯金できないことがあります。
手元にお金が残っていると、予定していなかった買い物や外食などに使ってしまうこともあるからです。
貯金を習慣にするには、余ったお金を貯めるのではなく、最初に貯金する金額を決めておくことがポイントです。
改善方法：給料日に先取り貯金をする
例えば、毎月1万円を貯金すると決めたら、給料日に貯金用口座へ移します。
残ったお金で生活費をやりくりすれば、貯金を後回しにしにくくなります。
毎月1万円なら、1年間で12万円です。月5,000円から始めても、1年間続ければ6万円になります。
ただし、生活費が不足するほど無理に貯金するのは避けましょう。まずは、家計に負担のない金額から始めることが大切です。
3. コンビニや外食を何となく利用している
仕事帰りにコンビニへ寄ったり、疲れた日に外食したりすることは、誰にでもあります。
便利なサービスを利用すること自体は問題ありません。
しかし、特に目的もなくコンビニに立ち寄ったり、食事を準備するのが面倒で毎日のように外食したりすると、食費が増えやすくなります。
例えば、1回700円の買い物を週5回すると、4週間で14,000円になります。
※700円×週5回×4週間で計算した例です。実際の支出額は利用頻度や購入内容によって異なります。
改善方法：利用する回数や予算を決める
コンビニや外食を完全にやめる必要はありません。
例えば、次のような工夫ができます。
- 飲み物を自宅から持参する
- 昼食を週に数回だけ持参する
- 外食に使う予算を月単位で決める
- 買い物前に必要なものをリストにする
少しずつ利用頻度を見直すだけでも、家計を改善するきっかけになります。
4. 固定費を見直していない
毎月の支出を減らそうとすると、食費や日用品費などを節約したくなるかもしれません。
しかし、家計を見直す際には、固定費も確認することが重要です。
固定費とは、家賃、通信費、保険料、サブスクリプションなど、定期的に発生する支出のことです。
例えば、ほとんど使っていない動画配信サービスを契約したままにしていたり、データ使用量に対して高額なスマートフォンのプランを利用していたりすることがあります。
毎月の金額が小さく感じられても、長期間続けば支出は積み重なります。
改善方法：毎月の引き落としを一覧にする
銀行口座やクレジットカードの明細を確認し、毎月自動的に支払っているものを書き出してみましょう。
そのうえで、次の項目を確認します。
- 使っていないサブスクはないか
- スマートフォンのプランは利用状況に合っているか
- 保険の保障内容が現在の生活に合っているか
- 利用していない会員サービスがないか
ただし、保険は解約すると必要な保障を失う可能性があります。料金だけで判断せず、保障内容や契約条件を確認してから見直しましょう。
5. セールやポイント還元につられて買い物をする
「今だけ30％オフ」「ポイント還元率アップ」といった言葉を見ると、お得に買い物ができるように感じることがあります。
しかし、本来必要のない商品を購入してしまえば、節約にはなりません。
例えば、3,000円の商品が30％オフになっていても、購入する必要がなければ2,100円の支出が増えたことになります。
ポイント還元も同様です。ポイントを獲得するために余計な買い物をすると、結果的にお金を使いすぎる可能性があります。
改善方法：購入前に必要性を考える
買い物をする前に、次の3つを確認してみましょう。
- 本当に必要なものか
- 今すぐ購入する必要があるか
- セールでなくても購入したいか
また、衣服や家電など、急いで購入する必要のないものは、いったん買い物かごに入れて時間を置く方法もあります。
価格の安さではなく、自分にとって必要なものかどうかを基準にすることが大切です。
6. クレジットカードや後払いの利用額を把握していない
クレジットカードや後払いサービスは便利ですが、現金を使わないため、支出の実感が薄くなることがあります。
特に、複数のカードや決済サービスを使っている場合、合計でいくら利用したのかが分かりにくくなることもあります。
利用した時点では支払いが完了していなくても、後日請求されることを忘れてはいけません。
改善方法：利用額と引き落とし予定額を確認する
クレジットカードを使う場合は、利用履歴を定期的に確認し、次回の請求額を把握しましょう。
日常の買い物については、月の予算を決め、その範囲内で利用することが大切です。
また、リボ払いなど手数料が発生する支払い方法を利用している場合は、契約内容や手数料、残高を確認しましょう。
支払いが苦しくなっている場合は、新たな借入れや後払いで穴埋めするのではなく、早めに支出と返済計画を整理することが重要です。
7. 貯金の目標が決まっていない
「とにかくお金を貯めたい」と思っていても、具体的な目標がないと、途中で貯金をやめてしまうことがあります。
何のために、いつまでに、いくら貯めるのかが決まっていないと、日々の支出を優先しやすくなるからです。
例えば、旅行資金を貯めたい人と、急な出費に備えたい人では、目標額もお金の使い方も異なります。
改善方法：目的と目標額を決める
貯金の目的を、次のように具体化してみましょう。
- 生活防衛資金を準備する
- 引っ越し費用を貯める
- 家電の買い替えに備える
- 旅行や趣味の資金を貯める
例えば、半年後までに6万円を貯めたいなら、毎月1万円ずつ積み立てる計画を立てられます。
目標は、現在の収入や生活費に合わせて設定しましょう。達成可能な目標から始めることで、貯金を続ける習慣を身につけやすくなります。
お金が貯まる人と貯まらない人の違い
お金が貯まる人は、必ずしも高収入とは限りません。
日々の支出を把握し、貯金を優先する仕組みを作ることで、限られた収入の中でもお金を管理しやすくなります。
| 項目 | お金が貯まりにくい習慣 | 貯金につながりやすい習慣 |
|---|---|---|
| 家計管理 | 支出を確認しない | 定期的に支出を確認する |
| 貯金 | 余ったら貯める | 先に貯金額を確保する |
| 買い物 | その場の気分で購入する | 必要性を考えて購入する |
| 固定費 | 契約を放置する | 定期的に契約を確認する |
| 決済方法 | 利用額を把握しない | 請求予定額を確認する |
| 目標 | 何となく貯金する | 目的と金額を決める |
もちろん、収入や家族構成、住居費などの条件によって、貯金のしやすさは異なります。
貯金できないことを自分の性格だけの問題と考える必要はありません。家計の仕組みや生活環境を見直すことも大切です。
今日からできる！お金が貯まる習慣を作る3ステップ
ここからは、具体的に何をすればよいのかを3つのステップで紹介します。
ステップ1：現在の支出を確認する
まずは、直近1か月の銀行口座やクレジットカードの明細を確認しましょう。
家計簿アプリを使っても、ノートに書き出しても構いません。
家賃、食費、通信費、交際費など、主な支出を分類すると、お金の使い方を把握しやすくなります。
最初から細かく分類しすぎず、続けられる方法を選びましょう。
ステップ2：見直す項目をひとつ決める
支出を確認したら、節約できそうな項目をひとつ選びます。
例えば、使っていないサブスクを解約する、コンビニの利用回数を減らす、通信費を比較するなどです。
すべてを一度に変えようとすると、負担が大きくなり、続かなくなることがあります。
まずは効果が期待できそうで、取り組みやすいものから始めましょう。
ステップ3：少額から貯金を始める
支出を見直したら、無理のない範囲で貯金額を設定します。
月5,000円でも、1年間続ければ6万円になります。
家計に余裕がある場合は月1万円などに増やしてもよいでしょう。
ただし、生活費が不足している状態で無理に貯金額を増やす必要はありません。まずは収支を黒字にし、急な出費に備える資金を準備することを優先しましょう。
貯金を続けるために知っておきたい注意点
節約を始めると、できるだけ多くのお金を貯めようとしてしまうことがあります。しかし、無理な節約は長続きしない可能性があります。
生活に必要なお金まで削らない
食事を極端に減らしたり、必要な医療費を先延ばしにしたりする節約は避けましょう。
節約の目的は、生活を苦しくすることではなく、家計を安定させることです。
必要な支出と減らせる支出を分けて考えましょう。
すぐに大きな成果を求めない
貯金は、短期間で大きな金額を増やすことだけが目的ではありません。
最初は月5,000円でも、継続することで資金を積み上げられます。
思ったように貯金できない月があっても、原因を確認し、翌月の予算を調整すれば問題ありません。
貯金と投資を混同しない
貯金は、必要なときに使える資金を確保するためのものです。一方、投資には価格変動によって元本を下回るリスクがあります。
急な出費に備えるお金や、近いうちに使う予定のお金は、値動きのある金融商品に回さず、必要なときに使える形で確保することを検討しましょう。
投資を始める場合は、商品の仕組みやリスクを理解し、生活費や借入金を投資に回さないことが大切です。
お金が貯まらない人によくある質問
Q. お金が貯まらないのは収入が少ないから？
収入が少ないことは、貯金が難しくなる要因のひとつです。ただし、収入だけで貯金のしやすさが決まるわけではありません。
家賃などの固定費や家族構成によっても状況は異なります。まずは収入と支出を確認し、家計のどこに改善の余地があるかを探してみましょう。
Q. 貯金がまったくできない場合は何から始める？
最初に、毎月の収支を把握することをおすすめします。
支出が収入を上回っている場合は、貯金額を設定する前に、固定費や生活費を見直して赤字を減らすことが重要です。
赤字の原因が分からない場合は、1か月分の支出を記録することから始めましょう。
Q. 毎月いくら貯金すればいい？
必要な貯金額は、収入や生活費、将来の予定によって異なります。
最初は月5,000円や1万円など、無理なく続けられる金額から始めてみましょう。生活費を削りすぎず、継続できる金額を選ぶことが大切です。
Q. 貯金が苦手でも習慣にできる？
貯金が苦手な人でも、仕組みを作ることで続けやすくなります。
例えば、給料日に自動振替で貯金用口座へ移す方法があります。毎月の作業を減らすことで、貯金を後回しにしにくくなります。
ただし、自動振替を設定する前に、家賃や生活費、引き落とし予定額を確認し、口座残高が不足しないようにしましょう。
まとめ｜お金が貯まらない習慣を見直して、貯金できる家計へ
お金が貯まらない人には、支出を把握していない、余ったお金だけを貯金しようとする、固定費を見直していないなど、共通する習慣が見られることがあります。
今回紹介した7つの習慣を振り返ってみましょう。
- 毎月の収入と支出を把握していない
- 余ったお金を貯金しようとしている
- コンビニや外食を何となく利用している
- 固定費を見直していない
- セールやポイント還元につられて買い物をする
- クレジットカードや後払いの利用額を把握していない
- 貯金の目標が決まっていない
すべてを一度に改善する必要はありません。
まずは、銀行口座やカードの明細を確認する、使っていないサブスクを見直す、給料日に少額を貯金するなど、できそうなことをひとつ選んでみてください。
貯金を増やすために、生活の楽しみをすべて我慢する必要はありません。
自分のお金の使い方を知り、無理なく続けられる仕組みを作ることが、貯金への第一歩です。
今日からできる小さな習慣を積み重ねて、少しずつお金が貯まる家計を目指しましょう。
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