「給料が入ったら貯金しようと思っていたのに、気づけばお金が残っていない……」
「先取り貯金を始めてみたけれど、生活費が足りなくなって結局取り崩してしまう」
「家計簿をつけても長続きせず、なかなか貯金が増えない」
このような悩みを抱えていませんか？
将来のために貯金したいと思っていても、家賃や食費、光熱費、通信費などを支払っていると、思うようにお金が残らないことがあります。
そこでよく紹介されるのが、給料日に一定額を貯金へ回す「先取り貯金」です。
しかし、先取り貯金は、ただ貯金用口座にお金を移せば成功するわけではありません。生活費に対して貯金額が大きすぎると、月の途中でお金が足りなくなり、貯金を取り崩すことになるからです。
大切なのは、無理なく生活できる予算を決め、自然にお金が残る仕組みを作ることです。
この記事では、先取り貯金ができない原因から、家計管理の具体的な方法、収入に合わせた貯金額の決め方まで詳しく解説します。
家計簿が苦手な人や、貯金がなかなか続かない人も、できそうなことから取り入れてみてください。
先取り貯金とは？なぜ貯金しやすくなるの？
先取り貯金とは、給料が入ったときに、あらかじめ決めた金額を貯金に回し、残ったお金で生活する方法です。
一般的な貯金方法では、家賃や食費、娯楽費などを支払ったあと、残ったお金を貯金します。
しかし、この方法では、月末までにお金を使い切ってしまうことがあります。
一方、先取り貯金では、最初に貯金額を確保するため、貯金を後回しにしにくくなります。
例えば、手取り月収20万円の人が毎月1万円を先取り貯金すると、残りの19万円で生活費をやりくりすることになります。
毎月1万円を12か月間続けられれば、1年間で12万円を貯められる計算です。
ただし、これはあくまで計算例です。実際に貯金できる金額は、家賃や家族構成、借入金の返済額などによって異なります。
生活費が不足する場合は、無理に先取り貯金を続けるのではなく、貯金額や支出の配分を見直すことが大切です。
先取り貯金ができない人に共通する5つの原因
先取り貯金を始めても続かない場合、意思の弱さだけが原因とは限りません。
家計の仕組みや予算設定に問題がある可能性もあります。
1. 貯金額を高く設定しすぎている
貯金を早く増やしたいからといって、最初から大きな金額を設定していませんか？
例えば、手取り月収20万円で毎月5万円を貯金しようとすると、生活費に使えるのは15万円です。
家賃や食費などの必要な支出が多い人にとっては、負担が大きい可能性があります。
生活費が不足して貯金を取り崩してしまうと、先取り貯金をしている意味が薄れてしまいます。
まずは少額から始め、無理なく続けられる金額を見つけましょう。
2. 毎月の支出を把握していない
毎月いくら使っているか分からない状態では、適切な貯金額を決めるのが難しくなります。
特に、コンビニでの買い物、外食、趣味、交際費などは、細かい支出が積み重なりやすい項目です。
家計簿をつけていない場合でも、銀行口座やクレジットカードの明細を確認するだけで、支出の傾向をつかめることがあります。
まずは1か月分の支出を確認してみましょう。
3. 固定費が家計を圧迫している
家賃、通信費、保険料、サブスクリプションなどの固定費が大きいと、自由に使えるお金が少なくなります。
食費を削るなどの努力をしていても、固定費の負担が大きければ、貯金に回せる金額が限られてしまいます。
スマートフォンの料金プランや使っていないサブスクなど、見直せる項目がないか確認しましょう。
ただし、必要な保険や生活サービスを、料金の安さだけで安易に解約しないよう注意が必要です。
4. 急な出費を想定していない
普段の生活費だけを考えて予算を組むと、家電の故障、冠婚葬祭、医療費、帰省費用などが発生したときに、貯金を取り崩すことがあります。
こうした支出は、毎月必ず発生するわけではありません。しかし、年間を通じて考えると、ある程度の備えが必要です。
毎月の生活費とは別に、臨時出費用の予算を設けておくと、家計が乱れにくくなります。
5. 家計管理のルールが複雑すぎる
食費、日用品費、交際費、娯楽費などを細かく分けすぎると、管理そのものが負担になることがあります。
最初から完璧な家計簿を目指す必要はありません。
家計管理が苦手な人は、まず「固定費」「生活費」「貯金」の3つに分けるだけでも十分です。
続けやすい仕組みを作ることが、貯金を習慣にする第一歩です。
先取り貯金ができない人のための家計管理術7選
ここからは、先取り貯金を無理なく続けるための具体的な方法を紹介します。
1. 給料日に自動で貯金する仕組みを作る
先取り貯金を続けるためには、毎月の作業をできるだけ減らすことがポイントです。
給料日に貯金用口座へ自動振替する設定にしておけば、毎回自分でお金を移す手間を減らせます。
勤務先に財形貯蓄などの制度がある場合は、利用条件を確認してみてもよいでしょう。
ただし、自動振替を設定する際は、家賃やカード代金などの引き落としに必要な残高を確保することが重要です。
給料日と引き落とし日の関係も確認し、口座残高が不足しないようにしましょう。
2. 貯金額は少額から始める
最初から大きな金額を貯めようとすると、生活費が不足し、挫折につながることがあります。
まずは月1,000円、3,000円、5,000円など、無理のない金額から始めてみましょう。
例えば、毎月5,000円を貯金できれば、1年間で6万円になります。
少額でも継続することで、貯金の習慣を作ることができます。
家計に余裕が出てきたら、少しずつ貯金額を増やす方法もあります。
3. 生活費を週単位で管理する
1か月分の生活費をまとめて管理すると、月初に使いすぎてしまうことがあります。
そのような場合は、生活費を週単位に分けて管理する方法がおすすめです。
例えば、食費と日用品費に月4万円を使える場合、4週間で均等に分けると1週間あたり1万円が目安になります。
ただし、実際の1か月は4週間より長いため、月末の数日分や予備費も考慮して予算を設定しましょう。
週ごとの予算を決めておけば、使いすぎに早く気づきやすくなります。
4. 家計簿は完璧を目指さない
家計簿が続かない人は、細かい記録をやめて、必要な情報だけを管理する方法を試してみましょう。
例えば、次の3つを記録するだけでも構いません。
- 毎月の手取り収入
- 固定費の合計
- 生活費として使った金額
家計簿アプリを使う方法もありますが、銀行口座やカードとの連携範囲、利用料金、個人情報の取り扱いなどを確認して選びましょう。
ノートや表計算ソフトでも、無理なく続けられるなら十分です。
大切なのは、記録の細かさよりも、家計の状況を定期的に確認することです。
5. 固定費を見直して貯金の余力を作る
先取り貯金ができないときは、節約のために食費を削る前に、固定費を見直してみましょう。
例えば、次のような項目があります。
- スマートフォンの料金プラン
- インターネット回線
- 利用していないサブスクリプション
- 保険の契約内容
- 電気・ガス料金
仮に、複数の見直しによって月3,000円の支出を減らせた場合、年間では36,000円になります。
※月3,000円の削減が12か月続いた場合の試算です。実際の節約額は契約内容によって異なります。
固定費は一度見直すことで、その後も節約効果が続く可能性があります。
ただし、契約変更に伴う手数料や解約条件も確認しましょう。
6. 臨時出費用のお金を別に確保する
先取り貯金を取り崩してしまう原因のひとつが、予想外の出費です。
そこで、毎月の貯金とは別に、年間の臨時出費を見積もっておく方法があります。
例えば、次のような支出です。
- 家電の買い替え
- 冠婚葬祭
- 帰省や旅行
- 年払いの保険料や会費
- 車検や自動車関連費用
年間で必要になりそうな金額を見積もり、月ごとに分けて準備すると、支出に備えやすくなります。
また、病気や失業などに備える生活防衛資金も、長期的に準備したいお金のひとつです。
生活防衛資金の必要額は、生活費や雇用状況、家族構成などによって異なります。まずは無理のない範囲で、すぐに使える預貯金を確保していきましょう。
7. 貯金の目的を明確にする
貯金の目的が曖昧だと、日々の買い物を優先してしまうことがあります。
そこで、「何のために、いつまでに、いくら貯めたいのか」を具体的に決めてみましょう。
例えば、次のような目標があります。
- 半年後までに引っ越し費用を6万円貯める
- 1年後までに旅行資金を12万円貯める
- 毎月少しずつ生活防衛資金を準備する
半年で6万円なら、単純計算で月1万円の積み立てが必要です。
目標額を期間で割ると、毎月必要な貯金額を把握できます。
ただし、生活費に余裕がない場合は、期間を延ばしたり目標額を調整したりして、無理なく達成できる計画にしましょう。
手取り月収20万円の場合、先取り貯金はいくらが適切？
先取り貯金の金額に、すべての人に当てはまる正解はありません。
同じ手取り月収20万円でも、実家暮らしか一人暮らしか、家賃はいくらか、家族を養っているかなどによって、貯金に回せる金額は変わります。
例えば、次のような予算を考えます。
| 項目 | 月額の例 |
|---|---|
| 手取り収入 | 200,000円 |
| 家賃 | 60,000円 |
| 食費 | 30,000円 |
| 水道光熱費 | 12,000円 |
| 通信費 | 5,000円 |
| 日用品費 | 5,000円 |
| 交通費 | 8,000円 |
| 交際費・娯楽費 | 20,000円 |
| その他の支出・予備費 | 40,000円 |
| 貯金 | 20,000円 |
上記は家計の組み立て方を示すための仮の例です。合計は20万円ですが、保険料や税金の扱い、車の維持費、医療費、奨学金返済などは人によって異なります。
実際には、現在の支出を確認したうえで予算を調整してください。
もし毎月2万円の貯金が難しいなら、5,000円から始めても問題ありません。
大切なのは、他人の貯金額と比較することではなく、自分の収支に合った方法で続けることです。
先取り貯金を始める前に確認したい3つのポイント
先取り貯金を始める前に、次の3点を確認しておきましょう。
1. 毎月の収支が赤字になっていないか
収入より支出が多い場合、先取り貯金を始めても生活費が不足してしまう可能性があります。
まずは収入と支出を確認し、赤字の原因を探しましょう。
家賃や通信費などの固定費、食費や交際費などの変動費を整理すると、改善できる項目を見つけやすくなります。
2. 借入金やカードの支払いを把握しているか
クレジットカードの分割払いやリボ払い、各種ローンなどを利用している場合は、残高や金利、毎月の返済額を確認しましょう。
特に、金利や手数料の負担が大きい借入れがある場合は、貯金だけを優先するのではなく、返済計画も含めて家計を考える必要があります。
生活費を借入れで補いながら貯金する状況は避け、必要に応じて公的な相談窓口などを利用することも検討してください。
3. すぐに使えるお金を確保しているか
貯金をすべて長期的な目的に回してしまうと、急な出費が発生した際に困ることがあります。
すぐに使える預貯金と、将来の目標に向けた貯金を分けて管理する方法もあります。
家計の状況に応じて、生活防衛資金を少しずつ準備していきましょう。
先取り貯金ができない人によくある質問
Q. 先取り貯金をしても毎月使い切ってしまいます。どうすればいい？
まずは、貯金額が現在の家計に合っているかを確認しましょう。
貯金を取り崩すことが何度も続く場合は、設定額が大きすぎる可能性があります。
一度貯金額を減らし、固定費や生活費を整理してから、無理なく続けられる金額に調整してみてください。
Q. 貯金は月5,000円からでも意味がありますか？
もちろんです。
月5,000円でも、1年間続ければ6万円になります。
最初から大きな金額を目指すよりも、無理のない金額で習慣を作ることが重要です。家計に余裕ができたら、貯金額を増やすことも検討できます。
Q. 家計簿をつけなくても先取り貯金はできますか？
できます。
給料日に一定額を自動振替する方法や、生活費を週単位で管理する方法など、家計簿を細かくつけなくても実践できる方法があります。
ただし、支出をまったく確認しないままでは、貯金額が適切かどうか判断しにくくなります。
少なくとも月に1回は、口座残高やカードの利用額を確認しましょう。
Q. 先取り貯金と生活防衛資金は何が違うの？
先取り貯金は、給料などの収入から先に貯金分を確保する方法です。
一方、生活防衛資金は、病気や失業などで収入が減った場合や、急な出費が発生した場合に備えるためのお金です。
先取り貯金によって、生活防衛資金を少しずつ積み立てることもできます。まずはすぐに使える預貯金を準備し、その後に目的別の貯金を進める方法もあります。
まとめ｜先取り貯金は無理なく続けられる仕組みが大切
先取り貯金ができない原因は、意志の弱さだけではありません。
貯金額が大きすぎる、支出を把握していない、固定費が家計を圧迫している、臨時出費を想定していないなど、さまざまな要因が考えられます。
先取り貯金を続けるためには、次の7つの方法を意識してみましょう。
- 給料日に自動で貯金する仕組みを作る
- 貯金額は少額から始める
- 生活費を週単位で管理する
- 家計簿は完璧を目指さない
- 固定費を見直して貯金の余力を作る
- 臨時出費用のお金を別に確保する
- 貯金の目的を明確にする
すべてを一度に実践する必要はありません。
まずは、銀行口座やクレジットカードの明細を確認し、毎月の支出を把握することから始めてみてください。
そのうえで、無理なく続けられる貯金額を決め、少しずつ習慣にしていきましょう。
大切なのは、生活を我慢だらけにすることではなく、自分に合った家計管理の仕組みを作ることです。
小さな積み重ねが、将来の安心につながります。
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