「毎月働いているのに、なぜかお金が貯まらない……」
「月収20万円で一人暮らしをしているけれど、貯金する余裕がない」
「将来のために貯金したいけれど、何を削ればいいのかわからない」
このような悩みを抱えていませんか？
家賃や食費、光熱費、スマートフォン代など、生活に必要なお金は毎月かかります。さらに、友人との付き合いや趣味、急な出費もあるため、気づいたら給料をほとんど使い切っていたという人もいるでしょう。
しかし、月収20万円だからといって、貯金を諦める必要はありません。
大切なのは、やみくもに節約することではなく、毎月の収入と支出を把握し、無理なく貯金できる家計の仕組みを作ることです。
例えば、スマートフォンの料金や保険料などの固定費を見直したり、給料日に一定額を貯金用口座へ移したりするだけでも、家計を改善するきっかけになります。
この記事では、月収20万円でも貯金できるのか、生活費の予算はいくらが目安なのか、具体的な家計の見直し方と節約術を解説します。
貯金が苦手な人でも実践しやすい方法を紹介するので、できそうなことから始めてみましょう。
月収20万円でも貯金はできる？
結論からいうと、月収20万円でも貯金できる可能性は十分にあります。ただし、実際に貯金できる金額は、手取り収入や家賃、家族構成、住んでいる地域などによって異なります。
まず確認したいのが、「月収20万円」が額面なのか、手取りなのかという点です。
額面20万円と手取り20万円は違う
額面とは、税金や社会保険料などが差し引かれる前の給与です。一方、手取りは、給与から税金や社会保険料などを差し引いて実際に受け取る金額を指します。
額面が20万円の場合、手取りはそれより少なくなるのが一般的です。実際の金額は、年齢や加入している社会保険、扶養状況、住民税などによって変わります。
そのため、家計を見直す際は、給与明細を確認して毎月の手取り額を把握しましょう。
この記事では、具体的な家計モデルを作るため、手取り月20万円で一人暮らしをしている人を想定して解説します。
毎月いくら貯金できればいい？
貯金額に絶対的な正解はありませんが、まずは毎月1万円を目標にする方法があります。
手取り20万円で毎月1万円を貯金できれば、1年間で12万円になります。
さらに、毎月2万円なら年間24万円、毎月3万円なら年間36万円です。
| 毎月の貯金額 | 1年間の貯金額 | 3年間の貯金額 |
|---|---|---|
| 5,000円 | 6万円 | 18万円 |
| 1万円 | 12万円 | 36万円 |
| 2万円 | 24万円 | 72万円 |
| 3万円 | 36万円 | 108万円 |
※利息や臨時収入、途中の引き出しを考慮しない単純計算です。
最初から月3万円を目指す必要はありません。現在の家計で無理なく続けられる金額から始め、余裕ができたら少しずつ増やしていきましょう。
手取り20万円の生活費モデルを紹介
貯金を始めるには、毎月のお金を何にいくら使うのかを決めることが大切です。
ここでは、手取り20万円で一人暮らしをしている場合の家計モデルを紹介します。
| 費目 | 月額の予算例 |
|---|---|
| 家賃 | 60,000円 |
| 食費 | 30,000円 |
| 水道・光熱費 | 12,000円 |
| 通信費 | 5,000円 |
| 日用品費 | 5,000円 |
| 交通費 | 8,000円 |
| 交際費・娯楽費 | 20,000円 |
| 医療費・衣服費など | 10,000円 |
| その他・臨時支出用 | 20,000円 |
| 貯金 | 30,000円 |
| 合計 | 200,000円 |
※あくまで家計管理のためのモデルケースです。通勤費が給与とは別に支給されるか、家賃や光熱費がいくらかなどによって適切な配分は変わります。その他・臨時支出用の金額も、実際の支出に合わせて調整してください。
このモデルでは、毎月3万円を貯金に回しています。
ただし、家賃が高い人や奨学金などの返済がある人にとっては、同じ配分が難しい場合もあります。
大切なのは、表の金額をそのまま真似することではありません。自分の支出と比較し、どの費目なら無理なく減らせるかを考えることです。
月収20万円で貯金できない原因5つ
貯金を増やすためには、まずお金が貯まらない原因を把握しましょう。
1. 毎月の支出を把握していない
お金が貯まらない人にありがちなのが、何にいくら使っているのかを把握していないことです。
食費や日用品費などの少額の支出でも、積み重なると大きな金額になることがあります。
例えば、毎日のコンビニでの買い物や、使っていないサービスの月額料金などは、ひとつずつ見ると小さく感じるかもしれません。
しかし、複数の支出が重なると、貯金に回せるお金が減ってしまいます。
まずはクレジットカードやキャッシュレス決済の履歴、銀行口座の入出金を確認してみましょう。
2. 余ったお金を貯金しようとしている
「月末にお金が余ったら貯金しよう」と考えていると、なかなか貯金が進まない場合があります。
手元にお金があると、予定していなかった買い物や外食などに使ってしまうことがあるからです。
そこでおすすめなのが、先取り貯金です。
給料が入ったら、最初に決めた金額を貯金用口座へ移します。そして、残ったお金で生活費をやりくりします。
金融庁も、家計管理の基本として収入と支出を把握し、収支を黒字にしたうえで、給料日に一定額を貯蓄へ回す方法を紹介しています。
3. 家賃や通信費などの固定費が高い
毎月の固定費が高いと、節約できる余地が少なくなります。
固定費とは、家賃、通信費、保険料、定額サービスなど、毎月継続的に発生する支出のことです。
例えば、あまり使っていない動画配信サービスや、利用状況に合っていないスマートフォンの料金プランなどは、見直しの候補になります。
固定費は一度見直すと、その後も節約効果が続きやすい点がメリットです。
4. 交際費や趣味のお金を使いすぎている
友人との食事や旅行、趣味などは、生活を楽しむために大切な支出です。
ただし、予算を決めずに使っていると、気づかないうちに支出が膨らむことがあります。
節約のために楽しみをすべて我慢する必要はありません。
月に使える金額を決め、その範囲内で楽しむようにすれば、貯金と趣味を両立しやすくなります。
5. 突発的な支出を想定していない
普段の生活費だけを考えていると、家電の故障、冠婚葬祭、医療費などの支出が発生したときに、貯金を取り崩すことがあります。
こうした支出は、毎月必ず発生するわけではありませんが、ある程度の備えが必要です。
毎月の予算に臨時支出用の枠を作ったり、生活費とは別に緊急時に使えるお金を準備したりすると、家計が安定しやすくなります。
月収20万円から貯金を増やす家計の見直し方10選
ここからは、毎月の貯金額を増やすために実践したい方法を紹介します。
1. 家計簿で支出を見える化する
最初に取り組みたいのは、毎月の支出を記録することです。
家計簿と聞くと、細かく記録しなければならないイメージがあるかもしれません。しかし、最初から完璧に管理する必要はありません。
まずは次の項目を確認してみましょう。
- 家賃や通信費などの固定費
- 食費や日用品費などの生活費
- 交際費や趣味などの自由に使うお金
- 毎月の貯金額
スマートフォンの家計簿アプリを使っても、ノートや表計算ソフトに記録しても構いません。
重要なのは、収入から支出を差し引いて、いくら残るのかを把握することです。
2. 家賃を見直す
家賃は生活費の中でも大きな割合を占めやすい費目です。
手取り20万円で家賃が8万円の場合、家賃だけで手取りの40％を占めます。食費や光熱費などを支払うと、貯金に回せる金額が少なくなる可能性があります。
引っ越しを検討する場合は、家賃だけでなく、通勤時間、交通費、初期費用なども含めて比較しましょう。
引っ越しには敷金・礼金、仲介手数料、引っ越し代などがかかることもあります。家賃が安くなっても、初期費用を回収するまで時間がかかる場合があるため、慎重に判断することが大切です。
3. スマートフォンの料金プランを確認する
通信費は、見直しやすい固定費のひとつです。
毎月のデータ使用量に対して大容量のプランを契約している場合は、料金プランを変更することで支出を減らせる可能性があります。
ただし、安いプランに変更すれば必ず得になるとは限りません。
通信品質、通話料金、必要なデータ容量、割引条件などを確認したうえで、自分に合ったプランを選びましょう。
4. 使っていないサブスクを解約する
動画配信、音楽配信、オンラインサービスなどの月額料金も、家計を圧迫する原因になることがあります。
まずはクレジットカードの明細やアプリの契約状況を確認し、利用頻度が低いサービスがないかチェックしてみましょう。
例えば、月額1,000円のサービスを2つ解約できれば、年間で24,000円の支出を減らせる計算です。
※月額1,000円のサービスを2つ、12か月間利用しないと仮定した計算例です。
契約更新日や解約条件を確認し、必要のないものから整理していきましょう。
5. 食費の予算を決める
食費は、工夫によって見直せる可能性がある支出です。
まずは1か月にいくら使っているかを確認し、無理のない予算を設定しましょう。
食費を減らすためには、買い物前に冷蔵庫を確認する、献立をざっくり決める、食材を使い切るなどの方法があります。
毎日自炊する必要はありません。冷凍食品や惣菜も上手に利用し、外食やコンビニの回数を調整すると続けやすくなります。
6. キャッシュレス決済の使い方を見直す
キャッシュレス決済は便利ですが、支出の実感が薄くなり、使いすぎてしまう人もいます。
利用履歴を定期的に確認し、何にいくら使っているかを把握しましょう。
また、ポイント還元を目的に不要な商品を購入すると、かえって支出が増えてしまいます。
ポイントは、必要な買い物をした結果として受け取るものと考え、使いすぎを防ぐことが大切です。
7. 毎月の貯金額を先に確保する
貯金を習慣にしたいなら、先取り貯金を取り入れてみましょう。
例えば、毎月1万円を貯金する場合、給料日に貯金用口座へ1万円を移します。
自動振替などを活用すれば、毎月手作業で移す手間も減らせます。
ただし、家計に余裕がない状態で無理に貯金額を設定すると、生活費が不足して借入れが必要になることもあります。
最初は月5,000円など、無理なく続けられる金額から始めましょう。
8. 生活防衛資金を準備する
貯金の目的を決めることも重要です。
例えば、病気や失業、急な出費などに備えるお金は、日常の買い物や旅行に使うお金とは分けて管理すると安心です。
生活防衛資金の必要額は、雇用形態や家族構成、固定費などによって異なります。まずは生活費の1か月分を目標にし、家計の状況に応じて少しずつ増やす方法もあります。
すぐに使う可能性があるお金は、価格変動のある投資商品に回すのではなく、必要なときに引き出せる預貯金などで確保することを検討しましょう。
9. ボーナスや臨時収入の使い道を決める
ボーナスや臨時収入がある場合は、受け取る前に使い道を考えておくと、計画的に管理しやすくなります。
例えば、一定額を貯金に回し、残りを旅行や買い替えなどに使う方法があります。
ただし、ボーナスの支給額は会社の業績や雇用条件などによって変わるため、毎月の生活費をボーナスありきで計画するのは避けたほうがよいでしょう。
普段の生活費は毎月の手取り収入でまかない、臨時収入は目的を決めて活用するのがおすすめです。
10. 節約だけでなく収入を増やす方法も考える
支出を見直しても貯金が難しい場合は、収入面も確認してみましょう。
例えば、資格取得による昇給、勤務先の制度の活用、無理のない範囲での副業などが選択肢になります。
ただし、副業を始める場合は、勤務先の規則や必要な税務手続きなどを確認することが大切です。
また、収入を増やすために高額な教材やサービスへすぐに申し込むのではなく、初期費用や継続費用、収益が発生するまでの期間を慎重に検討しましょう。
月収20万円で貯金を始めるための3ステップ
ここまで紹介した方法を、実際の行動に落とし込んでみましょう。
ステップ1：最初の1か月は支出を記録する
まずは、現在の家計を把握することから始めます。
家賃、食費、通信費、交際費などを記録し、毎月いくら使っているのかを確認しましょう。
この段階では、無理に支出を減らそうとしなくても構いません。現状を知ることで、改善するべき項目が見えてきます。
ステップ2：効果が続きやすい固定費から見直す
次に、通信費やサブスクなど、見直しやすい固定費を確認します。
固定費を削減できれば、その後の月にも節約効果が続く可能性があります。
ただし、保険などは解約によって必要な保障を失う場合もあるため、料金だけで判断せず、契約内容や必要性を確認しましょう。
ステップ3：少額から先取り貯金を始める
支出を把握できたら、毎月の貯金額を決めます。
最初は月5,000円や1万円など、続けやすい金額で構いません。
3か月ほど続けて家計に無理がないことを確認できたら、貯金額を増やせるか検討しましょう。
一度に大きく節約するよりも、継続できる仕組みを作ることが大切です。
月収20万円の貯金に関するよくある質問
Q. 手取り20万円なら毎月いくら貯金するべき？
家賃や生活費によって異なりますが、まずは月5,000円〜1万円など、無理のない金額から始める方法があります。
毎月1万円なら年間12万円、2万円なら年間24万円です。生活費を削りすぎず、継続できる金額を選びましょう。
Q. 手取り20万円で一人暮らしは厳しい？
家賃や地域、交通費などによって生活の余裕は変わります。
特に家賃が高い場合は、食費や交際費を少し節約するだけでは十分な貯金が難しいこともあります。家賃を含めた固定費全体を確認し、必要に応じて住居費や通信費などを見直しましょう。
Q. 貯金がまったくない場合は何から始める？
まずは毎月の収支を把握し、赤字になっていないかを確認しましょう。
赤字が続いている場合は、貯金額を無理に増やす前に、固定費や生活費を見直して収支を黒字にすることが優先です。
そのうえで、急な出費に備えるお金を少しずつ準備していきましょう。
Q. 貯金と投資はどちらを優先すべき？
生活費や急な出費に備えるお金が十分でない場合は、まず預貯金などで手元資金を確保することを検討しましょう。
投資は元本が保証されず、必要なタイミングで価格が下がっている可能性もあります。投資を検討する場合は、当面使う予定のないお金を対象にし、リスクを理解したうえで判断することが重要です。
まとめ｜月収20万円でも家計の見直しで貯金を目指せる
月収20万円でも、毎月の支出を把握し、無理のない範囲で家計を見直せば、貯金を増やせる可能性があります。
今回紹介した方法を振り返ってみましょう。
- 額面ではなく手取り収入を確認する
- 家計簿などで支出を見える化する
- 家賃や通信費などの固定費を見直す
- 食費や交際費の予算を決める
- 給料日に先取り貯金をする
- 急な出費に備えるお金を確保する
- 無理のない範囲で収入アップも検討する
貯金を始めるために、生活の楽しみをすべて我慢する必要はありません。
まずは自分のお金の使い方を知り、改善できそうな項目をひとつ選んでみてください。
小さな見直しを積み重ねることが、将来に向けた貯金の第一歩になります。
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